壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)策略（一）
壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)的因素除了公司信譽(yù)、行銷實(shí)力外，更重要的是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。好的產(chǎn)品不僅可以使行銷順利，業(yè)務(wù)增加，還可以減少索賠糾紛，穩(wěn)定公司財(cái)務(wù)，從而保障了壽險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。然而，隨著經(jīng)濟(jì)狀況的頻繁變動(dòng)和壽險(xiǎn)需求水平的提高，使壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)工作日益復(fù)雜化、高標(biāo)準(zhǔn)化，需要考慮諸多因素的影響，并正確結(jié)合壽險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，才能決定壽險(xiǎn)產(chǎn)品的正確取向，從而進(jìn)一步設(shè)計(jì)出有競(jìng)爭(zhēng)力的壽險(xiǎn)保單。這也就是壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)策略的內(nèi)容。以下幾種壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)策略將構(gòu)成壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)，為壽險(xiǎn)公司所普遍運(yùn)用。
一、公司策略
該策略主要側(cè)重于考慮公司實(shí)際狀況來(lái)決定壽險(xiǎn)產(chǎn)品的取向。具體分為三方面：
一是公司實(shí)力的影響，來(lái)自兩方面，即資本方面的實(shí)力和技術(shù)管理方面的實(shí)力。資本方面，通常大公司資本雄厚，承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以涉足高風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以獲得高收益；小公司則應(yīng)謹(jǐn)慎，首先考慮分?？赡?。如醫(yī)療保險(xiǎn)，潛在市場(chǎng)很大，如果能夠大面積銷售從而保證大數(shù)法則的應(yīng)用，可能會(huì)取得很好的業(yè)績(jī)；但如果市場(chǎng)面狹小，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中，費(fèi)率就會(huì)比較高，難以迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，分散風(fēng)險(xiǎn)就更加困難，隨著醫(yī)療費(fèi)用大幅度增加，發(fā)生損失后的索賠額越來(lái)越高，如由小公司來(lái)做，很可能導(dǎo)致虧損。公司技術(shù)管理方面的實(shí)力包括營(yíng)銷隊(duì)伍的大小及管理方式、精算技術(shù)、電腦系統(tǒng)、核保核賠能力等。這將綜合決定壽險(xiǎn)公司的供給能力。例如壽險(xiǎn)公司若擁有高水平的營(yíng)銷人員，則只需設(shè)計(jì)出具備基本責(zé)任的基本險(xiǎn)種，然后由營(yíng)銷人員在行銷過(guò)程中根據(jù)客戶需要予以組合搭配，成為具有彈性的“自助餐”式產(chǎn)品。再如分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，需要壽險(xiǎn)公司根據(jù)每個(gè)保戶的各種風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)貢獻(xiàn)因素進(jìn)行帳戶管理和紅利分配，并且做到公司費(fèi)率厘定的公開化，如果沒有完善的管理系統(tǒng)和高水平的技術(shù)支持，盲目開發(fā)只會(huì)造成經(jīng)營(yíng)的混亂。
二是公司對(duì)外聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)劣。壽險(xiǎn)公司的對(duì)外聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)主要包括壽險(xiǎn)再保公司和兄弟公司。再保公司的需求狀況往往成為壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)的方向之一，因?yàn)閴垭U(xiǎn)再保可以有效的減輕經(jīng)營(yíng)壓力和擴(kuò)大公司的承保能力。另外，再保公司的信息和技術(shù)支持也能推動(dòng)壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)。在巨額壽險(xiǎn)不斷增多的情況下，我國(guó)壽險(xiǎn)公司對(duì)于迅速建立再保市場(chǎng)、學(xué)習(xí)國(guó)外同行再保規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)壽險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的渠道日益迫切。另一方面，國(guó)外兄弟公司的險(xiǎn)種一般較為先進(jìn)和成熟，對(duì)發(fā)展中的我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)起著極為重要的導(dǎo)向作用。我國(guó)保險(xiǎn)技術(shù)還比較落后，保險(xiǎn)業(yè)真正發(fā)展的歷史很短，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的問(wèn)題使保險(xiǎn)業(yè)的金科玉律—大數(shù)法則無(wú)法得到很好的運(yùn)用。而風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的累積常常需要幾十年時(shí)間，我國(guó)１９８０年才恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，１９８８年保險(xiǎn)市場(chǎng)初步建立，真正的數(shù)據(jù)積累工作才開始，根本不能滿足現(xiàn)在的產(chǎn)品設(shè)計(jì)的精算中對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的需要，只有廣泛借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。平安公司建立之初，很多險(xiǎn)種就是借鑒了臺(tái)灣保險(xiǎn)公司的保單加以改造而成。因此，優(yōu)秀的對(duì)外聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)是壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)的先進(jìn)性、科學(xué)性和可行性的保證之一。
